Рефинансирование ипотеки — это не просто замена высокой ставки на более низкую. При переходе в другой банк меняются условия кредитного договора, может потребоваться переоформление залога, новая оценка недвижимости и страхование.

Поэтому перед решением стоит сравнить не только процент, но и все условия нового кредита.

При рефинансировании новый банк выдаёт кредит, за счёт которого погашается действующая ипотека. После этого заёмщик продолжает выплачивать уже новый кредит, а квартира становится предметом залога нового банка.

Измениться могут:

• процентная ставка;
• срок кредита;
• размер ежемесячного платежа;
• требования к страхованию;
• условия досрочного погашения;
• дополнительные банковские услуги.

Поэтому предложение с меньшей ставкой не всегда означает более выгодную ипотеку.

Основное преимущество — возможность изменить условия действующего кредита. Это может быть актуально, если рыночные условия изменились или другой банк предлагает более подходящую программу.

Кроме ставки, стоит обратить внимание на:

• возможность выбрать другой срок кредита;
• условия досрочного погашения;
• требования к страхованию;
• дополнительные комиссии и услуги;
• удобство обслуживания кредита.

Заёмщик вправе досрочно погашать ипотечный кредит полностью или частично, с учётом установленного порядка уведомления банка.

Переход в другой банк может потребовать дополнительных затрат. В зависимости от условий сделки это могут быть новая оценка квартиры, регистрационные расходы, страхование и нотариальные документы.

Поэтому перед рефинансированием ипотеки стоит заранее узнать:

• потребуется ли новая оценка недвижимости;
• нужно ли переоформлять залог;
• какие страховые полисы необходимы;
• есть ли платные дополнительные услуги;
• сколько будет стоить оформление.

Даже небольшие расходы становятся значимыми, если остаток ипотечного долга уже небольшой.

Допустим, новый банк предлагает меньший процент. Но одновременно срок кредита увеличивается, а вместе с ним может увеличиться и период выплаты процентов.

Кроме того, новый ежемесячный платёж может оказаться ниже именно из-за более длительного срока, а не только благодаря снижению ставки.

Поэтому сравнивать нужно как минимум:

• остаток основного долга;
• новую ставку;
• срок кредита;
• ежемесячный платёж;
• общую сумму выплат;
• расходы на оформление и страхование.

Переход в другой банк требует дополнительных действий, поэтому он не всегда оправдан.

Стоит особенно внимательно пересчитать условия, если:

• до окончания ипотеки осталось немного времени;
• остаток долга небольшой;
• новая ставка отличается от текущей незначительно;
• оформление требует существенных расходов;
• новый срок кредита заметно увеличивается.

В таких случаях меньший ежемесячный платёж сам по себе ещё не говорит о финансовой выгоде.

Если вы уже купили квартиру в новостройке Екатеринбурга и выплачиваете ипотеку, сначала запросите в текущем банке информацию об остатке задолженности и действующих условиях кредита.

Затем сравните предложение нового банка по нескольким параметрам:

• процентная ставка;
• срок;
• ежемесячный платёж;
• полная стоимость кредита;
• требования к страховке;
• расходы на оформление;
• условия досрочного погашения.

Такой расчёт позволит оценивать не рекламную ставку, а реальную стоимость нового кредита.

Рефинансирование ипотеки имеет смысл рассматривать как полноценную финансовую сделку, а не как простое снижение процента.

Если вы выбирали квартиру в новостройке Екатеринбурга несколько лет назад и сейчас рассматриваете изменение условий кредита, сравните старый и новый договор по всем ключевым параметрам. Особенно важно учитывать остаток долга и срок, который останется после перехода.

В результате главным критерием становится не сама новая ставка, а то, как изменится общая стоимость кредита с учётом срока, платежей, страховки и расходов на оформление.